“榕树贷款在疫情期间对优质老用户做一个推广活动，匹配了一款划算适合您的产品叫做桔子分期，贷款的通过率已经达到93%。额度为1000-50000元填写基本信息即可申请。”
近日，一名客服人员以极为诱惑的额度和超高的通过率向镭射财经推荐了榕树贷款上的桔子分期产品。
在客服人员的简单介绍下，镭射财经下载并体验了这款名为榕树贷款的“贷款超市”。
01 对上架产品进行差异化服务
贷款推荐页面显示，榕树贷款共上架了195款产品，智能推荐9款产品，分别为恒易贷极速版、桔子分期、任意花、及贷、恒易贷、趣钱花、好分期、松紧贷、阔啦。
客服人员称，不是所有用户在榕树贷款被推荐的产品都一样，平台根据每个用户不同资质匹配不同的产品。
他还表示，用户不要考虑H5页面推广的产品，例如趣钱花、任意花。一方面是因为这两款产品需要下载软件，比较麻烦。另一方面也不会给到较高的通过率。所以不建议用户申请。
镭射财经统计发现，上述的9款产品中只有恒易贷极速版和桔子分期可以在榕树贷款直接进行申请，其余的产品均要通过H5页面下载APP进行申请。
值得关注的是，在下载榕树贷款的三天时间里，镭射财经共收到三次产品推荐，一次为恒易贷极速版，其余的两次均为桔子分期。
可以看到，榕树贷款并非为上架产品提供相同的流量，而是通过不同的合作模式进行差异化服务。
公开资料显示，榕树贷款APP的运营主体为广州数融互联网小额贷款有限公司，该公司为头部金融大数据公司——百融云创科技股份有限公司的全资子公司。
02 利用“数据孤岛”推荐用户重复借贷
一直以来，“数据孤岛”都是制约消费信贷行业发展的重要因素。行业内大量数据由银行、互联网巨头、大数据公司等多方把持。对于这些机构而言，数据即是核心竞争力。这导致了各个机构之间信息不对称、不透明，由此带来了大量的多头债务风险和欺诈风险。
2018年3月，百行征信正式成立。虽然芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与中国互联网金融协会的加入，令行业“数据孤岛”情况有了一定的缓解，但在部分机构展业的过程中仍然存在这一问题。
而榕树贷款正是利用了机构之间的“数据孤岛”推荐用户进行重复借款。
榕树贷款申请桔子分期的页面显示，“可复用的产品”为恒易贷极速版。同样，恒易贷极速版申请页面推荐的“可复用的产品”为桔子分期。
可笑的是，百融云创科技股份有限公司创始人、CEO张韶峰还曾撰文呼吁大数据风控企业可以组建机构反欺诈联盟，共享各类金融机构中用户的不良信贷记录，防范多头共债、骗贷等行为的发生。
值得一提的是，桔子分期贷款申请页面披露了其合作机构授权协议，其中包括《平台服务协议》、《第三方服务协议》、《借款合同》、《委托扣款授权书》、《个人信息查询和使用授权书》、《风险保障计划标准条款》、《百行征信个人征信授权书》、《渤海信托个人征信查询授权书》以及多项中原消费金融的各类授权书。
镭射财经通过各项授权书整理出如下资料：
1.桔子分期会根据短信通知服务、大数据信用评估服务、信息咨询服务、贷款机构推荐服务等向用户收取信息服务费，以APP实际账单显示为准。
2.自逾期之日起，桔子分期将向用户收取逾期违约金，公式为：当期本金0.1%逾期天数（合同中未标明金额上限）。
3.提前结清视为违约，用户需要结清剩余全部款项。
4.桔子分期数据解析服务（用户个人信息查询）包括：住房公积金、社保、手机使用情况、征信、信用卡账单、银行卡账户、淘宝账户、京东账户、支付宝账户、学信网账户、邮箱以及第三方。
5.桔子分期资金端合作方：盛银消费金融、天津华北创业小额贷款有限公司、中原消费金融、大兴安岭农商银行、南京市天下捷融互联网科技小额贷款有限公司、重庆小雨点小额贷款有限公司等。
6.桔子分期的担保公司为深圳深国融融资担保有限公司。
7.桔子分期风险保障金：借款人按照风险保障计划向特定风险保障金账户缴纳，以应对出借人支付潜在回款损失，该费用一旦收取，在任何情形下均不会向借款人退还。
8.中原消费金融的担保公司为西安鸿飞融资担保有限公司。
9.中原消费金融合作第三方大数据公司：白骑士大数据有限公司、鹏元征信有限公司、北京集奥聚合科技有限公司、中国互联网金融协会等。
10、盛银消费金融合作机构：百融金融信息服务股份有限公司及其关联公司、同盾科技有限公司及其关联公司、辽宁盛恒律师事务所等。
企查查资料显示，桔子分期的运营主体为北京桔子分期电子商务有限公司，该公司成立于2015年，注册资本为5000万元，法定代表人为史孝东。
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